正文 第10章 贷前调查，破绽百出

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    张非凡如实回答，王冲道，“平生不做亏心事，半夜不怕鬼敲门。赶紧准备一下，今天去开发区调查客户。”

    两人驱车前往开发区新希望家具加工厂。

    这是一笔五百万的续贷业务，抵押物是加工厂的十亩土地，由张非凡主办、李巧薇协办，李巧薇有孕在身，王冲替她跑现场。这笔贷款资料之前王冲已看过，申贷资料做的很完美，加工厂的财务报表也很出色，在东华市也是颇有名的小型家具加工厂。

    可是以王冲多年从业经验来看，这些年来随着物流行业的快速发展，许多大品牌的家具厂商快速占领了二三线城市，让这种中小型的家具加工厂生存环境受到了不小的冲击，利润空间也被挤压了不少。正因为他们报表太完美，所以王冲起了疑心。

    家具厂占地五十多亩，厂区有些嘈杂，传来各种加工机械声。门口连个保安也没有，横七竖八的停着十几辆电动车、自行车。王冲问，“你提前通知客户了？”

    张非凡道，“昨天给他们老板章成打过电话了。”

    王冲没有说话，往里面走，一路上也没有人阻拦，直接到了他们生产车间。工人们正在热火朝天的干活。张非凡给章成打电话，对方说正在来得路上，没过多久，一辆奔驰S350风驰电掣的驶了过来。

    张非凡道，“奔驰S350啊，一百多万呢。”

    王冲不可置否，这些年下来，王冲对豪车已经无感。

    这年头，只要做生意的老板，宁肯贷款也要买一辆豪车，有些老板甚至住几十平的房子，也要豪车撑门面。以前王冲觉得他们打脸充胖子，后来一个老板的话点醒了他：老板们都缺钱，尤其是的流动资金，有时候为了借钱方便，用豪车抵押个几十万流动资金，是一种快速变现的方法，而房产变现，时间就有些长了。与此同时，买豪车也是一种实力的象征，也是一种圈子通行证。

    张非凡给两人作了介绍。

    章成道，“抱歉啊领导，上午去了一趟机场，送区里领导办事，所以迟到了一些。还请恕罪！”

    王冲不冷不热，“老板们一般都比较忙。”

    章成带两人在厂区转了一圈，顺便听他介绍了自己场子经营的如何如何好，今年以来接了几个大订单，做下来利润在六七百万左右，实力是没有问题的，之所以贷款，是因为应收账款太多，还有很多政府生意，回款太慢等等。

    王冲一路上听着，并没有发言。

    张非凡是主办经理，问了一些技术性的问题，章成的回答也中规中矩，没发现什么问题。

    王冲忽然问，“章总，我看报表上显示，你们厂还有一千多万的存货，能不能带我们去库房看看？”

    章成略一犹豫，说我们这里只有一个小库房，更多的存货都在老城的那个仓库，还有些一部分在东华的几个家具城铺货。

    王冲说那就先看现在的库房吧。

    几个人来到后面库房，章成打开仓门，占地两千平的库房内，有四分之三的空间堆满了成品家具，王冲上前查看了一番，粗略的估计了存货数量，询问了这些家具的成本和出厂价，然后退了出来。

    章成恭维道，“我跟许多银行做贷款的打过交道，其他人都是来走马观花转一圈，数咱们东华银行最尽职了，王总的敬业精神，令人佩服啊！”

    王冲笑了笑，没有搭话。

    临近中午，章总坚持要留下来吃饭。王冲不肯，说下午还要开会，谢绝了对方的好意。章成亲自将两人送出门，又递过来两张面值五千元的个购物卡，“我们新希望家具厂的贷款，全靠领导支持了。一点小意思，不成敬意。”

    王冲不收，“你什么意思？”

    “没别的意思。”

    王冲道，“收起来，我们东华银行不搞这一套。”

    章成倒也坦然，没有继续坚持，收回购物卡，竖起拇指道，“我找过很多银行贷款了，王总这样的人，还是头一次遇到，我章某人佩服！”

    等王冲两人走后，章成才松了口气，拨通了手机，“李主任，他们走了，购物卡也没有收。这个王冲还真不是善茬，要不是有你指点，我还真不知道怎么蒙混过关。”

    电话对面传来李清泉声音，“王冲这种人就喜欢沽名钓誉，有钱不赚，脑子有病，你放心，到时候我再催一下主办客户经理，争取这周内给你批下来。”

    章总一脸小心陪笑道，“李科长，这次过桥资金的利息，能不能再降一降？”

    这笔贷款他从李清泉那边走的过桥，日息千分之五，一天下来将近两万多利息。所有贷款资料都是李清泉那边帮他准备的，包括临时请的工人来演戏、又借了一些存货，这一次周转下来，至少也得十几万的成本。

    李清泉不悦道，“合同都签了，你跟我说这些？我帮你催一下进度，就能帮你省不少钱呢！”

    ……

    两人出来，王冲问张非凡，“这笔贷款你怎么看？”

    “我觉得这个老板挺有能力的，在社会上关系又好，订单又多，要不是应收账款太多，完全不需要贷款。”

    王冲又问，“有什么疑点嘛？”

    张非凡挠挠头，“没看出来。”

    王冲叹了口气，心说还是太年轻啊，于是分析道，“作为客户经理，要从各方面去了解一个企业，更不能直接看表面现象。第一，这么大一个厂子，这么多存货，厂区内竟然连保安都没有，你不觉得可疑嘛？”

    “呃呃……”

    “第二，不知你注意没有，仓库上的锁锈迹斑斑，章总开锁时，用了好久，显然是很长时间都没有动过了；第三，家具厂有十几个工人，算上销售，最多不到三十个人。可是财务报表上一年在人力支出上却有四百多万，明显不合常理；第四个嘛，就是库房里的家具了，你见过家具厂的家具没出厂之前，就已经组装好了的嘛？”

    经王冲一提醒，张非凡这才注意到这个问题。一般家具生产出来，为了节约空间和方便运输，都会将家具打包起来，而这个仓库里的家具，虽然都是全新的，却都已经组装好了，这明显就是为了占满库房故意摆放出来的。

    王冲道，“一笔贷款，无论资料做的再完美，只有到了现场，才能发现其中的问题，这也就是为何银行要求我们贷款必须要上门调查了。走，我带你去个地方……”

    “去哪里？”

    王冲笑了笑，“查电表！”

    张非凡一头雾水，在王冲的指引下，开车来到了开发区的物业中心，这个点将近下班，物业中心没多少业务，几个工作人员在闲聊，王冲上去，跟几个人套了下近乎，然后问道，“姐，我想打听个事哈，能不能帮我查一下，咱们开发区南边的新希望家具厂这半年来的物业费和电费缴纳情况？”

    一个四十来岁的中年妇女道，“新希望家具厂？那个厂子还没倒闭嘛？”

    “怎么了？”

    “从去年到现在，他们厂子物业费、水电费都停缴了，到现在一共欠了两千多块了，打电话也不接，上门催收也整天关门，我们还以为倒闭了呢！”